Le réseau Lightning de Bitcoin et l'avenir des transferts d'argent des États-Unis vers l'Inde

L'Inde reçoit plus d'argent de la part de ses ressortissants travaillant à l'étranger que n'importe quel autre pays au monde. Le Rapport mondial sur les migrations estime ce montant à plus de $125 milliards par an, et le La Banque mondiale estime toujours que le coût moyen des transferts de fonds à l'échelle mondiale dépasse 6% du montant envoyé, ce qui dépasse largement l'objectif fixé par les Nations unies, à savoir 3%. Si vous envoyez $500 à votre famille en Inde par l'intermédiaire d'une banque, vous risquez de perdre $20, voire plus, avant que votre famille ne reçoive la moindre roupie. Ensuite, il faut compter entre deux et cinq jours pour que l'argent soit crédité.

Le réseau Lightning de Bitcoin change la donne. Il permet de transférer de la valeur en quelques secondes, pour une fraction de centime, sans passer par une banque. Voici comment cela fonctionne et comment vous pouvez l'utiliser dès aujourd'hui.

Pourquoi les virements d'argent des États-Unis vers l'Inde restent-ils si chers ?

Un virement bancaire classique vers l'Inde transite par plusieurs banques intermédiaires avant d'arriver sur le compte du destinataire. Chacune d'entre elles prélève une petite commission, et le taux de change qui vous est proposé correspond rarement au taux réel du marché. Les prestataires ajoutent leur propre marge au tarif du marché intermédiaire, c'est pourquoi le montant affiché lors du paiement ne correspond jamais au coût total.

La rapidité est l'autre problème. Un virement SWIFT peut prendre entre deux et cinq jours ouvrés. Si votre famille en Inde a besoin d'argent dès aujourd'hui pour régler une facture médicale ou des frais de scolarité, une attente de plusieurs jours n'est pas acceptable.

Les applications de transfert d'argent telles que Wise, Remitly et Western Union ont rendu ce processus plus rapide et moins coûteux que les banques traditionnelles, et elles restent des options fiables pour de nombreuses personnes. Mais elles dépendent toujours, en coulisses, d'une chaîne de banques et de prestataires de paiement. Le Bitcoin supprime complètement cette chaîne.

Qu'est-ce que le réseau Lightning de Bitcoin, au juste ?

Le réseau principal de Bitcoin valide un nouveau bloc toutes les dix minutes environ, ce qui rend les paiements quotidiens lents et parfois coûteux. Le Lightning Network est une couche secondaire construite par-dessus Bitcoin qui résout ce problème. Il permet d'envoyer des bitcoins instantanément et à moindre coût en ouvrant des canaux de paiement entre les utilisateurs, au lieu d'enregistrer chaque transaction directement sur la blockchain.

Joseph Poon et Thaddeus Dryja ont proposé cette solution pour la première fois en 2015, et elle est opérationnelle depuis 2018. Aujourd’hui, elle permet d’effectuer des paiements réels pour des cafés, des travailleurs indépendants, des créateurs de contenu et, de plus en plus, des transferts d’argent transfrontaliers.

Pour quelqu'un qui envoie de l'argent des États-Unis vers l'Inde, Lightning permet de régler la transaction en quelques secondes, et les frais ne représentent généralement qu'une fraction de centime, quel que soit le montant envoyé.

Acheter des bitcoins avec une carte de crédit, c'est la partie la plus facile

Pas besoin de comprendre la technologie blockchain pour l'utiliser. Des applications comme EvoMone vous permet d'acheter des bitcoins avec une carte de crédit, une carte de débit, Apple Pay ou Google Pay, par l'intermédiaire d'un partenaire de paiement agréé. Vous confirmez le montant, effectuez une vérification d'identité unique, et les bitcoins sont directement versés sur votre portefeuille, généralement en quelques minutes.

À partir de là, l'envoi vers l'Inde via le Lightning Network ne prend que quelques secondes. Pas besoin de saisir une adresse de portefeuille lettre par lettre, ni d'attendre l'ouverture d'une banque. Vous achetez, vous envoyez, et ça arrive.

Pourquoi un portefeuille en gestion autonome est-il important ?

C'est justement ce que la plupart des applications de transfert d'argent ne vous offrent pas : le contrôle de votre propre argent.

Lorsque vous envoyez de l'argent par l'intermédiaire d'une banque ou d'une société de transfert de fonds traditionnelle, vos fonds transitent par plusieurs intermédiaires avant d'atteindre le destinataire. Chacun d'entre eux est une entreprise susceptible de geler un compte, de retarder un virement ou de commettre une erreur dont la correction peut prendre plusieurs jours.

Un portefeuille Bitcoin en gestion autonome fonctionne différemment. Ce sont vous qui détenez les clés privées, ce qui signifie que vous détenez directement vos bitcoins, et non pas la promesse d’une entreprise de vous les remettre ultérieurement. Aucun tiers ne peut les geler, les bloquer ou les perdre à la suite d’une erreur de base de données. Nous abordons ce sujet en détail dans notre guide consacré à Dans quelle mesure les portefeuilles en gestion personnelle comme Electrum sont-ils réellement sûrs ?, et ce principe s'applique à n'importe quel portefeuille Bitcoin en auto-garde, et pas seulement à Electrum.

Avec un portefeuille en gestion autonome, vos bitcoins vous appartiennent dès leur achat et jusqu’au moment où vous les envoyez. C’est justement là tout l’intérêt.

Comment envoyer de l'argent des États-Unis vers l'Inde avec Bitcoin Lightning

Voici le processus du début à la fin :

1. Téléchargez un portefeuille en auto-garde basé sur le Lightning Network, par exemple EvoMone.
2. Achetez des bitcoins avec votre carte de crédit, votre carte de débit ou par virement bancaire. L'achat est validé en quelques minutes et les fonds sont directement versés sur votre portefeuille.
3. Envoyez des bitcoins à votre destinataire en Inde. S'ils utilisent déjà un portefeuille Lightning, vous leur envoyez directement le montant à leur adresse ou à leur nom d'utilisateur. S'ils découvrent le Bitcoin, vous les invitez à télécharger un portefeuille afin qu'ils puissent le recevoir.
4. Votre destinataire détient des bitcoins ou les convertit en roupies par l'intermédiaire d'un opérateur local ou d'un partenaire de « on/off-ramp » en Inde, selon l'usage qu'ils en font.

Une fois que les deux parties disposent d'un portefeuille, le transfert s'effectue en quelques secondes. Comparez cela à un virement bancaire qui reste bloqué dans une file d'attente de compensation pendant trois jours.

Est-ce sans danger ?

Oui, à condition d’utiliser une passerelle réglementée et un portefeuille dont vous contrôlez vous-même les clés. Les deux principaux risques liés à tout transfert d’argent sont, d’une part, qu’une entreprise retienne vos fonds sans votre consentement et, d’autre part, qu’un prestataire de paiement ne dispose pas des autorisations requises. Un portefeuille en auto-garde résout le premier problème. Choisir un partenaire de paiement dûment agréé, comme MoonPay, résout le second.

Le Lightning Network est un réseau public et open source qui fonctionne en production depuis des années. Il n'appartient à aucune entreprise en particulier, et personne ne peut le fermer.

Foire aux questions

En résumé

Les banques ont mis en place le système actuel de transferts d'argent en s'appuyant sur leur propre infrastructure, et chaque commission en est le reflet. Le Lightning Network de Bitcoin a été conçu autour du paiement lui-même, et non autour des intermédiaires. Pour les familles qui envoient de l'argent des États-Unis vers l'Inde, cette différence se traduit par quelques secondes au lieu de plusieurs jours, et par quelques centimes au lieu d'une commission de 5 à 61 TP3T.
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